La importancia de que los inmuebles estén debidamente valuados ante la posibilidad de ocurrencia de algún siniestro
El aseguramiento contra daños se realiza a través de una póliza de seguros
¿Qué es una Póliza de Seguros?
Documento en el que constan las condiciones estipuladas entre el asegurador y el asegurado con respecto al contrato de seguro. El contratante (asegurado) y una compañía aseguradora reconocida como tal (aseguradora), por virtud del cual el asegurador se obliga frente al asegurado mediante la percepción de una prima, a pagar una indemnización, dentro de los límites pactados, si se llegara a producir el evento previsto (siniestro).
Dado que un seguro tiene como objetivo cubrir los posibles daños causados por un siniestro, lo que se busca es tener un valor que permita reponer (reemplazar) o reproducir el bien dañado a causa del siniestro. Por tal motivo, el valor que se deberá estimar para efectos de seguro es el valor de reposición asegurable.
Cuando ocurre un siniestro —ya sea un incendio, inundación, terremoto u otro evento imprevisto— la capacidad de recuperar el patrimonio depende directamente de qué tan bien valuado estaba el inmueble al momento de contratar la póliza de seguro. Una valuación incorrecta puede traducirse en una indemnización insuficiente, dejando al propietario con pérdidas irreparables.
El avalúo para efectos de seguro determina el valor de reposición del inmueble, es decir, cuánto costaría reconstruirlo o reponerlo en condiciones similares a las originales. Este valor debe revisarse y actualizarse periódicamente, ya que los costos de construcción varían con el tiempo.
Infraseguro vs. Sobreseguro
Infraseguro
Ocurre cuando el inmueble está asegurado por un valor menor al real. En caso de siniestro, la aseguradora solo indemniza de forma proporcional, dejando al propietario con una pérdida parcial no cubierta. Es la situación más frecuente y perjudicial.
Sobreseguro
Ocurre cuando el valor asegurado es mayor al real. El propietario paga primas innecesariamente altas sin recibir una mayor indemnización, ya que la aseguradora no puede pagar más del valor real del bien.
¿Por qué es indispensable contar con un avalúo actualizado?
Recuperación y conservación del patrimonio
Un avalúo correcto garantiza la recuperación y conservación del patrimonio ante cualquier eventualidad. Conocer el valor real del inmueble permite asegurar la totalidad del bien y proteger la inversión realizada a lo largo de los años.
Reposición o reproducción del inmueble
Garantiza la reposición o reproducción de todos aquellos inmuebles asegurados. Al contar con un valor de reposición actualizado, el monto de la indemnización será suficiente para reconstruir el inmueble bajo las mismas especificaciones técnicas y de acabados.
Contratación adecuada y pago justo
Garantiza una adecuada contratación y pago justo de la póliza de seguro. Con un valor preciso, ni se pagan primas excesivas por un sobreseguro, ni se corre el riesgo de quedar expuesto por un infraseguro. La póliza refleja fielmente el valor del bien asegurado.
Tranquilidad y estabilidad familiar
Tranquilidad y estabilidad al tener certeza que el patrimonio está protegido. Saber que el inmueble está correctamente valuado y asegurado brinda paz mental al propietario y a su familia, sabiendo que ante cualquier siniestro contarán con el respaldo económico necesario.
¿Qué considera el avalúo para efectos de seguro?
A diferencia del avalúo comercial, el avalúo para seguros se enfoca en el valor de reposición nuevo, considerando:
- Superficie construida y tipo de construcción: metros cuadrados, sistema constructivo, número de niveles y año de edificación.
- Calidad de acabados e instalaciones: materiales empleados en pisos, muros, plafones, instalaciones hidráulicas, eléctricas y especiales.
- Depreciación acumulada: desgaste físico del inmueble en función de su edad y estado de conservación.
- Costos unitarios de construcción vigentes: precios actualizados de materiales y mano de obra en el mercado local.
- Equipos e instalaciones especiales: elevadores, sistemas de aire acondicionado, plantas de emergencia y demás activos fijos del inmueble.
Recomendación
Se recomienda realizar un avalúo para efectos de seguro cada uno o dos años, o cada vez que se realicen obras de ampliación o mejora en el inmueble. Esta práctica asegura que la suma asegurada siempre refleje el valor real de reposición y que el patrimonio esté completamente protegido.
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